银行经营贷要“暴雷”？抵押物估值骤减，客户恐将出现大面积违约
银行真是流年不利，一些楼盘烂尾的糟心事还没解决，现在经营贷恐怕又出现了麻烦事了。据悉，多家银行经营贷暴露风险敞口，受抵押物估值影响，客户续贷存在一定的难度，导致资金周转面临巨大压力。银行的经营贷产品，本质属性是抵质押贷款，也就是通过将个人或者公司名下的资产，抵质押给银行后才能获得资金。有些朋友可能没有概念，我简单举个例子。银行的经营贷周期一般为三年至五年，假设某企业通过抵押厂房获取贷款，三年前估值为1000万，现在厂房估值骤降，可能只有500万。由于经营贷已经到期，这家企业就得先周转1000万来偿还经营贷，然后再想办法继续从银行贷1000万，保证企业的资金周转。可现在厂房估值折半，银行最多只能贷给企业500万，等于一下就出现了500万的资金缺口，如果该企业没有其他的抵押物，很有可能企业的正常运转就会出现问题。在这样的情况下，企业可能面临艰难抉择，究竟是先还银行的贷款，还是先保证企业的正常经营，可不论哪种决定，都无法从根本上阻挡违约的趋势。第一，银行贷款审核规则“明降暗升”。现在各大银行急缺客户，这是普通人都能洞察到的现象，按理说客户来源不足，应该拓宽获客渠道，往低端市场下沉，多做一些长尾客群才行。银行管理层很想这样布局，可在实际操作中却又畏畏缩缩，很大原因是风控体系还不够完善，无法准确评估长尾客群的风险，出于安全性考量，信贷规则的设定是“明降暗升”。最终，各大银行都把目光都投向了优质客户，通过同质化的产品进行厮杀，但优质客户实在有限，利润空间不断收窄，而想要贷款的客户又不符合要求，陷入了死循环。第二，受上下游企业应收账款拖累。在金融市场里，“蝴蝶效应”尤为明显，可能就是一笔款项没到位，就会带来很多连锁反应，让众多企业自顾不暇。这年头，欠钱的都是大爷，企业最怕遇到拖欠货款的情况，万一再遇上老赖，那可真是血本无归了，而现在很多企业，被现金流拖累，就面临着应收账款收不回来的窘境。要知道，企业的机器不能随便停工，工人的工资也得按时发放，权衡利弊之后，只有银行这边的欠款可以稍微缓一下。第三，民间融资已无可行性。市场行情好的时候，很多企业会通过民间融资的方式，解决账龄比较短的债务，即使利率高一些，能保证企业的正常运转也划得来。现在老百姓都很谨慎，资金在银行存定期成为首选，也是看到了太多企业赖账，然后借贷双方又没有合法的手续，导致血汗钱追索困难，民间融资的行为就越来越少了。思来想去，也就只有银行的业务比较稳定，可以长期提供资金，但一旦客户出现了逾期，短则一个季度，长则一两年，都没办法再从银行端获取授信，企业的经营就只能停滞了。就目前而言，有些企业确实出现了违约的苗头，但会不会引发集体性的风险，还有待市场的检验，银行方面也会积极应对，争取把影响降至最低。当雪崩发生的时候，没有一片雪花是无辜的，有些风险是不可抗力，可多数情况下，我们可以自己把握和防范风险，而不是被市场牵着鼻子走，守不住该有的底线。
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